недвижимостьЦИАН - база объявлений о продаже и аренде недвижимостиhttps://www.cian.ru/help/about/rules-legal/Ипотека

«Добби свободен»: как погасить ипотеку за три года?

81 712 34
«Добби свободен»: как погасить ипотеку за три года?
Большинство воспринимают ипотеку как тяжёлое бремя на 15, а то и на все 20 лет. Мы нашли людей, которые погасили кредит за 1-3 года и уже планируют покупку следующего жилья. Как им это удалось, они рассказали журналу ЦИАН.

Копить, взять кредит на максимальный срок, оформить страховку за скидку, найти дифференцированный платёж и другие лайфхаки от наших ипотечных героев.

«Первый взнос должен быть не менее 50%» 

Сразу после свадьбы Анфиса с мужем решили, что не дело молодой семье жить в съёмной квартире и начали копить на свою. К вопросу подошли с умом: во-первых, положили в банк деньги, подаренные на свадьбе, а, во-вторых, от каждой зарплаты стали откладывать до 50%, от 10 до 40 тыс. рублей. Пара живёт в Казани, так что уровень доходов и цен на жилье соответствующий.

«Сначала мы даже не знали, какую квартиру хотим, мы просто копили. В какой-то момент подвернулся вариант в нашем же районе – двухкомнатная квартира площадью 72 кв. м за 2,9 млн рублей. Мы посчитали, что платёж по ипотеке будет для нас комфортным, если он не будет превышать 14 тыс. рублей. Поэтому для первоначального взноса нам нужно было 1,7 млн рублей. Эту сумму мы накопили за три года и пошли в банк за кредитом», – рассказывает Анфиса.

В итоге пара взяла ипотеку в размере 1,2 млн рублей по ставке 10,65% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж составил 13 376 рубля.

«Обременять себя ипотекой и тратить своё время и нервы на походы в банк в течение следующих 15 лет мы не хотели. Мы хотели выплатить кредит за 3 года. Для этого наш ежемесячный платёж должен был быть 40 тыс. рублей, – продолжает Анфиса. – Мы погасили ипотеку ровно в установленный нами срок, хотя последний год я была в декрете, а это значит, зарплата меньше, а расходов больше».

Паре это удалось благодаря строгой финансовой дисциплине: «С зарплаты мы сразу откладывали платёж по кредиту и шли в банк оформлять досрочное погашение. Каждый рубль у нас был чётко расписан – это на ипотеку, это на ламинат, это на плитку и ванну», – вспоминает девушка.

Анфиса советует:
  • Начинайте копить, несмотря на все трудности и кажущуюся безнадежность, даже при зарплате 20 тыс. рублей. 
  • Хорошо рассчитайте первый взнос, иногда стоит подольше копить, чтобы снизить нагрузку в дальнейшем. Мы, получается, собирали деньги три года и гасили ипотеку ещё три года. А если бы взяли кредит с минимальным взносом, то и выплачивали бы его все 15 лет. 
  • Выбирайте удобную дату для платежа – желательно сразу после дня зарплаты. 
  • Помните про налоговый вычет – вы можете вернуть 13% от стоимости жилья (до 260 тыс. рублей на человека) и еще 13% от уплаченных процентов по кредиту. Их вы можете потратить на погашение ипотеки. 
  • Перед тем, как взять ипотеку, отложите сумму, равную трём ежемесячным платежам по кредиту. Пусть такой резерв хранится у вас на случай, если вы вдруг не сможете какое-то время платить.

«Уменьшайте платёж любыми способами»

Алексей и Наталья купили квартиру в Балашихе три года назад. Как говорят, сами того не ожидали. Сначала им на свадьбе подарили около 400 тыс. рублей. Буквально через пару месяцев у Алексея появился крупный заказ (он работает архитектором), за который он получил 500 тыс. рублей. Тогда поняли, что можно подумать и о покупке жилья.

«Мы искали варианты в Подмосковье не дороже 3 млн рублей. Выбрали небольшую однокомнатную квартиру в Балашихе за 2,2 млн рублей, – говорит Алексей. – Взяли ипотечный кредит на 1 млн рублей и еще 300 тыс. заняли у родителей – с возвратом в течение трёх лет».

Ежемесячный платёж составил 9984 рублей по ставке 10,5% годовых на 20 лет.

«Как рассуждали мы? Нам было важно, чтобы платёж по ипотеке был минимальным, потому что мы хотели ездить отдыхать, развлекаться, иметь возможность поменять работу в случае необходимости. А появится ребёнок? Жена работать не сможет, а ипотеку платить. Поэтому выбрали кредит на самый большой возможный срок. На 15 лет платёж был бы чуть больше – 11 тыс. рублей. Кроме того, мы оформили страховку жизни и здоровья, которая обошлась нам в 5 тыс. рублей в год, то есть всего на 20 лет – 100 тыс. Без неё банк предлагал ставку 11,5%. Тогда платёж был бы 10600 рублей, а итоговая переплата на 150 тыс. рублей больше. Мы решили, что по всем параметрам выгоднее сделать страховку».

На время ремонта квартиры Алексей и Наталья переехали к родителям, чтобы не платить за аренду. Каждый месяц они отдавали почти 10 тыс. рублей в банк и столько же возвращали родственникам. Небольшие платежи позволили откладывать приличные суммы.

«Мы их не несли сразу же в банк, а накапливали в течение года и в декабре делали частично досрочное погашение. А то ведь банк не отдаст назад твои лишние деньги, если они вдруг срочно понадобятся», – смеется Алексей. Получилось, что в первый год пара дополнительно внесла 250 тыс. рублей, во второй – 350 тыс. и в третий – 400 тыс. рублей.

алексей советует:

Просчитывайте все варианты до мелочей. Предлагает банк страховку – посчитайте, насколько это выгодно. 

Есть специальные условия для зарплатных клиентов – всё равно проверьте все другие банки. 

Не бойтесь брать кредит на 20 лет. Вас же никто не заставляет его выплачивать все годы, зато так вы сможете больше откладывать для досрочного погашения.

«Когда выгоднее дифференцированный платёж»  

Инна на первый взнос копила примерно 2 года. За это время удалось отложить около 900 тыс. рублей, что и стало первым взносом для покупки однокомнатной квартиры в Подмосковье, стоимостью в 2 млн рублей.


Какой платеж для погашения кредита выбрать: аннуитетный или дифференцированный? Госдума, вероятно, скоро даст это право выбора


«Я выбрала дифференцированный платёж, посчитав, что для меня это выгоднее всего. Поскольку сумма мне нужна была небольшая, я взяла ипотеку на 7 лет. Первые платежи равнялись около 20 тыс. рублей, а к концу срока должны были уменьшиться до 12 тыс. рублей, – говорит Инна. – Но я сразу же внесла 50 тыс. рублей, и мне понравилось, как меняется график платежей. Я стала брать больше подработок, и в итоге выплатила весь кредит за год, внося около 80 тыс. рублей ежемесячно. Для банков дифференцированный платёж не выгоден, поэтому сейчас мало кто предлагает такой вариант, но он идеально подходит для досрочного погашения».

инна советует:

Главное – всё рассчитать, просмотреть все варианты ставок на рынке, выбрать хороший банк и досрочно гасить ипотеку. 

Однако сейчас рекомендую дождаться ещё большего снижения стоимости недвижимости (на рынке переизбыток жилья, и цены уменьшаются) и тогда брать ипотеку.

Комментарии 34
елена смирнова6 февраля 2018, 12:52

Хорошие советы!

Ответить
Ирина Щербинина6 февраля 2018, 14:22

Полезная статья! Автору респект!

Ответить
Михаил Васильев6 февраля 2018, 23:35

Присоединюсь! Прочитал с удовольствием, спроецировал на себя.

Ответить
частный маклер7 февраля 2018, 2:38

Пока копишь на первоначальный взнос, цены на жильё растут. Ты догоняешь, цены убегают)))
Присмотрела двушку на начальном этапе. Цена была подъёмная. Пока копила на первоначальный взнос, цена за 2 года выросла на 2 млн. Придётся смотреть другой объект, но уже не там, где хочу.

Ответить
Ольга7 февраля 2018, 12:08

Сейчас цены снижаются) по крайней мере в мск и мо

Егор Хуснулин

ПровереноЦИАН

Участник программы «‎Работаю честно»

Служба контроля качества регулярно проверяетобъявления данного агента
Узнать подробнее
9 февраля 2018, 0:03

"Пока копишь на первоначальный взнос, цены на жильё растут. Ты догоняешь, цены убегают)))" (С)
Забавно, что такую (цензура) пишет чел с с такой пометкой...
В статье всё правильно от и до. Сам выплатил один кредит 2,7 млн (Мск) за 22 месяца (2011-2013), сейчас добиваем второй 2,6 млн (2-я квартира, ессно, тоже Мск, 2016 г.), тут чуть дольше, но всё равно не более 3-х лет, надеюсь.
Про дифференциалку - суперверно, из интересных и надёжных я знаю всего один банк на сегодня.

Марина13 февраля 2018, 15:43

А какой банк, если все таки не секрет надёжный?!

Ольга Ливадина

ПровереноЦИАН

Участник программы «‎Работаю честно»

Служба контроля качества регулярно проверяетобъявления данного агента
Узнать подробнее
7 февраля 2018, 12:27

Хорошая поучительная статья и правильная.

Ответить
ID: 135183147 февраля 2018, 12:51

Хорошая статья.

Ответить
ЭТАЖИ

ПровереноЦИАН

Участник программы «‎Работаю честно»

Служба контроля качества регулярно проверяетобъявления данного агента
Узнать подробнее
7 февраля 2018, 17:50

Есть еще один совет как погасить ипотеку быстрее. Оформить ее через агентство недвижимости с преференцией от банка. Не скажу, что он подходит всем. Обязательно, как в статье советует Алексей, делайте расчеты по конкретной ситуации.

Ответить
Мария Шевченко8 февраля 2018, 14:08

Хочу задать некорректный вопрос:) А сколько процентов составляет преференция?
Для себя интересно. Мне два банка одобрили 9,5 и 9,45, ниже пока не встречала - это со справкой по форме банка, с полной страховкой, с первоначальным взносом 45%. АН может еще ниже ставку выбить? (вторичка)

ЭТАЖИ

ПровереноЦИАН

Участник программы «‎Работаю честно»

Служба контроля качества регулярно проверяетобъявления данного агента
Узнать подробнее
8 февраля 2018, 17:13

Добрый день, Мария!
Если в общих чертах, то преференция может составить до 0,5% в зависимости от банка и ипотечной программы. Также есть некоторые инструменты, которые позволяют дополнительно снизить ипотечную ставку. Сейчас можно оформить ипотеку от 8,6%. Но каждый случай индивидуален и требуется рассмотрение специалистом. Вы можете оставить заявку на сайте нашего агентства и с вами свяжется специалист для консультации.

ID: 1308483110 февраля 2018, 12:43

Мария, агентство, конечно, может и поможет у банка преференцию получить, но нужно просчитать, не "съест"ли ее (выгоду) оплата услуги агенства (а это как минимум 2% от стоимости объекта)

ЭТАЖИ

ПровереноЦИАН

Участник программы «‎Работаю честно»

Служба контроля качества регулярно проверяетобъявления данного агента
Узнать подробнее
11 февраля 2018, 18:42

Аноним, вы немного не разобрались в вопросе. Получение ипотеки с преференцией и покупка квартиры через агентство разные услуги. Услуга получения ипотеки с преференцией стоит 30 000 руб. по факту одобрения. И стоимость объекта на нее никак не влияет и комиссия выгоду не "съест". А при покупке квартиры в новостройке агентство не берет комиссию ни за сделку, ни за одобрение ипотеки с преференцией. Агентство недвижимости берет на себя часть работы банков и застройщиков, поэтому они готовы предложить нашим клиентам лучшие условия. А вот услуга по подбору квартиры на вторичном рынке, как вы правильно заметили, будет зависеть от стоимости объекта.

Алексей Пх8 февраля 2018, 7:37

Хорошие 2/3 статьи. Всегда так делал. Через 14 лет из планов дошёл до 5 комнатной квартиры в МСК. Но вот про диффиренцированные платежи - глупости. В нынешних редакция законов и практики банков - они не могут быть выгоднее. Они могут быть чуть удобнее, т. к. не нужно писать заявление на частично-досрочное погашение каждый месяц, но только в определённых ситуациях и с исключением ряда возможностей из второго кейса. Т. Е. 3 кейс это вредный совет ;)

Ответить
Наталья8 февраля 2018, 13:46

".....во-вторых, от каждой зарплаты стали откладывать до 50%, от 10 до 40 тыс. рублей.......Поэтому для первоначального взноса нам нужно было 1,7 млн рублей. Эту сумму мы накопили за три года и пошли в банк за кредитом»,"

Ребята, ну вы хоть немного оценивайте здраво, что вы пишите...
40 000 (откладывали, максимум) * 12 месяцев *3 года = 1 440 000.
Откладывая 10-40 т.р. в месяц ну никак нельзя за три года накопить 1,7 млн., не обманывайте людей...

Ответить
Елена8 февраля 2018, 14:44

От КАЖДОЙ ЗАРПЛАТЫ. Их два работающих человека. Так что можно накопить 1,7 млн за год.

Анна8 февраля 2018, 14:45

"во-первых, положили в банк деньги, подаренные на свадьбе" - а эту фразу вы просто выкинули при прочтении?

ID: 150444158 февраля 2018, 21:12

Вполне возможно,я копила тоже откладывала более 50,т.раб.одна,побочные доходы,пенсия

Марина13 февраля 2018, 15:44

Правда, точно..

Леонид8 февраля 2018, 14:21

Наталья, их двое вообще-то! )))

Ответить
Юлия8 февраля 2018, 17:16

Автору к сведению: Нормальная однокомнатная квартира в Балашихе стоит не менее 3,5 млн руб. Сама живу там, рынок знаю.
И еще, считаю, что не стоит брать кредит на 20 лет, т.к. первые годы вы будете платить только % банку, а суммы погашения долга будут очень маленькими.
Когда я покупала квартиру в ипотеку 6 лет назад, ориентировалась на стоимость аренды жилья в городе, чтобы сумма ежемесячного взноса была примерно равна аренде. По сути я как бы снимала квартиру, но платила за свое жилье банку.
Но, в любом случае нужно рассматривать каждую ситуацию отдельно. Возможности и пожелания у каждого человека свои. 6 лет назад я покупала свою первую квартиру, для меня важно было обеспечить себя хоть каким-то жильем, поэтому выбрала дешевую кв в Балашихе. Теперь, наездившись по пробкам 6 лет, наверно буду думать о местечке поближе к метро.
Всем удачи в решении жилищного вопроса!

Ответить
Алексей Пх8 февраля 2018, 19:12

Вот опять)))
На 20 лет брать стоит, просто первый год нужно вносить дополнительные суммы до размера платежа по кредиту на 10 лет. И вы не переплатите НИ КОПЕЙКИ.
Но, если через год вас уволят, то обязательный платёж у вас по кредиту на больший срок будет меньше, а когда вас уволят - это важно. А если не уволят - платите дальше с досрочным погашением. Рассчитаетесь за 10 лет, не переплатите ни копейки.

Ирина9 февраля 2018, 11:49

Алексей Пх самый здравый комментарий! Странно, что многие этого не понимают: больше вы погасить всегда сможете, а вот меньше уже нет!

Марина13 февраля 2018, 15:48

Чём больше берёшь лет по ипотеки.. Тем выгоднее банку. Я сама только как месяц назад покончила с ипотекой. И когда оформлять, то писала на три года., так как сумму брала меньше миллиона.. Но сбербанк откоректировал почему то мне на пять лет., сейчас буду подавать документы на 3-ндфл на выплату процентов и 13% также от стоимости квартиры! Удачи всем

Татьяна Михайловна Пестрякова

ПровереноЦИАН

Участник программы «‎Работаю честно»

Служба контроля качества регулярно проверяетобъявления данного агента
Узнать подробнее
9 февраля 2018, 1:42

Спасибо, за полезную актуальную Статью. На сегодняшний день условия Банков ( реальные одобрения и сделки ):
ДельтаКредит - 8,25%
СберБанк 8,6 %
ВТБ - 9.5%

Ответить
ID: 137143809 февраля 2018, 11:08

насчет снижения цен.. как бы это помягче сказать.. недостоверная информация, когда подбираешь вариант и приезжаешь реально покупать, цена не снижена

Ответить
ID: 1522656511 февраля 2018, 19:20

Копить весь год, чтобы потом гасить кредит? Переплачиваете проценты. Мы гасим досрочно каждый месяц. Выбираем что уменьшать срок или сумму платежа. Если первое время уменьшать срок, то очень хорошая экономия получается на %. ВТБ процентная ставка 11,5. Жильё строящееся. Брали летом. Страховка никак 5 тысяч не получается, т.к. на сумму, которую берёшь накручивают 15%. У нас 30 тысяч страховка получилась (по крайней мере у нас так). То, что надо просчитать свои силы, это верно. И режим экономии. Хотя отдыхать мы ездили. Сейчас у нас вторая ипотека, с первой рассчитались за 3 года.

Ответить
ЭТАЖИ

ПровереноЦИАН

Участник программы «‎Работаю честно»

Служба контроля качества регулярно проверяетобъявления данного агента
Узнать подробнее
12 февраля 2018, 14:08

Аноним, а вы не думали над рефинансированием ипотечного кредита? Сейчас есть ставки ниже 11,5%.

Olga15 февраля 2018, 17:05

суть статьи "как погасить ипотеку за 3 года?" - иметь много денег.
Все предложенные варианты это подразумевают. Накопить пару миллионов, не имея собственного жилья - да не вопрос! Откладывать при ежемесячном платеже в 20 тыс и еще и новой квартире, куда нужно ВСЁ (ремонт, мебель, посуда и т.п.) - фигня. И чего мы не дети олигархов?(((

Ответить
tonya14 июля 2020, 22:54

Согласна с вами полностью. Ещё порадовало -поживем у родителей, пока ремонт, брала подработки,не у всех же работа позволяет подработки брать.

ID: 610927116 февраля 2018, 21:35

У меня не получается гасить ипотеку в пятикратном размере. Правда она беспроцентная и на всю сумму сразу. Советы по делу, но они очевидны. Лучше бы вообще не было никаких ипотек нигде и никогда. Я жду когда рубль подешевеет, а з/п поднимется. Мне выгодно даже депозит держать.
Хрень какая. Представьте, что у всех такая ситуация будет)))

Ответить
tdutybq14 июня 2018, 11:38

Если у них все так здорово с финансовой дисциплиной и возможностью пожить у родственников, то на кой ляд вообще платить какому то банку, когда можно просто подождать

Ответить
Своё23 ноября 2018, 15:06

Интересная тема для прочтения и обсуждения! По-моему мнению, досрочные платежи выгодны на первоначальном этапе гашения ипотеки, с уменьшением срока. Всем скорейшего окончательного расчета по кредитам!

Ответить
Сейчас обсуждают
редакцияeditorial@cian.ru